Você decidiu voltar a estudar? Investir em si mesmo é um gasto que vale a pena, pois pode levar ao crescimento pessoal e ao potencial de aumentar sua renda com habilidades aprimoradas e novos graus acadêmicos. Mas como você planeja financiar isso?
A forma como você escolher financiar a sua educação pode ajudar ou atrapalhar sua jornada. Aqui estão alguns passos para decidir entre empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados fazendo a si mesmo algumas perguntas simples.
Diferenças entre empréstimos estudantis federais e privados
Quando se trata de financiar sua educação, você geralmente tem duas opções de empréstimo: empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados. Vamos definir rapidamente cada um deles.
Empréstimos estudantis federais
Os empréstimos estudantis federais são financiados pelo governo e emitidos pelo Departamento de Educação dos EUA. Eles possuem condições padronizadas em relação ao valor do empréstimo, taxas de juros e proteções (as quais vamos detalhar a seguir).
Ao invés de uma verificação de crédito, como é necessário para a maioria dos empréstimos, você obtém um empréstimo estudantil federal preenchendo um Formulário Gratuito de Solicitação de Auxílio Estudantil Federal (FAFSA). Isso torna os empréstimos federais muito acessíveis, já que até mesmo aqueles com crédito ruim ou limitado podem ser aprovados. A única exceção são os empréstimos PLUS, que são destinados a pais e estudantes de pós-graduação/profissionais e que exigem uma verificação de crédito.
Apenas instituições elegíveis para o Título IV podem receber auxílio estudantil federal, ou seja, sua escola deve ser tanto acreditada quanto aprovada para aceitar auxílio federal. A maioria das universidades e faculdades se encaixa nisso, mas você descobrirá que escolas no exterior, bootcamps ou programas de certificados não acreditados não qualificarão.
Empréstimos estudantis privados
Os empréstimos estudantis privados não são emitidos pelo Departamento de Educação dos EUA. Em vez disso, eles são oferecidos por instituições que exigem uma pontuação de crédito dos candidatos para aprovação — como um banco ou credor online. Eles são úteis para aqueles que precisam de mais recursos do que podem obter com um empréstimo federal ou estão buscando uma educação em uma instituição que não qualify para auxílio federal (como uma faculdade não acreditada).
Empréstimos privados não têm os mesmos termos padronizados que um empréstimo estudantil federal; suas taxas de juros variam, assim como seus programas de dificuldade financeira.
Vantagens e desvantagens dos empréstimos estudantis federais
Vantagens
- Taxas de juros fixas baixas
- Não requerem verificação de crédito para a maioria dos empréstimos
- Geralmente têm planos de dificuldade financeira mais robustos do que os empréstimos privados
Desvantagens
- Limites de empréstimo podem ser insuficientes para suas necessidades
- Taxas de originação
- Cobrem menos tipos de escolas do que empréstimos privados
Vantagens e desvantagens dos empréstimos estudantis privados
Vantagens
- Financiam aspectos da sua educação que bolsas e subsídios não cobrem
- Estrutura de reembolso mais flexível (duração do prazo, APR fixa vs variável)
- Possibilidade de um valor de empréstimo mais alto do que o que um empréstimo federal oferece
Desvantagens
- Menos garantias do que os empréstimos estudantis federais
- Normalmente exigem bom crédito (ou um co-signatário)
- Em geral, taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais
Como decidir entre empréstimos estudantis federais e privados
Se você não tiver certeza de qual tipo de empréstimo estudantil melhor atende seus objetivos educacionais, faça a si mesmo as seguintes perguntas.
Você já abriu um empréstimo federal?
De maneira geral, um empréstimo federal deve ser sua primeira escolha ao buscar financiar sua educação superior. Novamente, há muito a seu favor — desde taxas de juros máximas mais baixas do que (na maioria) dos empréstimos privados até opções garantidas de pagamento baseadas na renda.
Se você não utilizou suas opções de empréstimos estudantis federais, ou se qualifica para mais financiamento federal, geralmente é melhor seguir por esse caminho. Se você já esgotou seus empréstimos estudantis federais disponíveis e precisa de mais recursos para cobrir todas suas despesas, um empréstimo estudantil privado pode ser a forma ideal de suplementar.
Qual é a sua pontuação de crédito?
Empréstimos estudantis privados exigem uma verificação de crédito. Empréstimos federais não. Existem prós e contras em cada um.
Se sua pontuação de crédito estiver baixa — ou se você tiver um histórico de crédito limitado — pode não ser possível qualificar para um empréstimo estudantil privado, a menos que tenha um co-signatário com um perfil de crédito mais robusto. E as melhores taxas são reservadas para aqueles considerados mais creditícios.
Se nem você nem seu co-signatário possuem pontuações de crédito excelentes, ou se outros fatores comuns deixarem a desejar (como uma alta relação dívida/renda, renda insuficiente ou um histórico de emprego instável), você pode acabar pagando uma taxa de juros bem acima do que conseguiria com um empréstimo estudantil federal. No entanto, se você conseguir qualificar para as melhores taxas, pode potencialmente pagar menos do que se tivesse aberto um empréstimo federal.
Quão importantes são os programas de dificuldade financeira para você?
Como empréstimos estudantis federais devem incluir certas redes de segurança em caso de dificuldade, eles podem ser uma opção menos arriscada do que empréstimos estudantis privados. Você terá opções como:
- Suspensão: Pausar ou reduzir temporariamente os pagamentos mensais
- Prorrogação: Postergar seus pagamentos (para empréstimos subsidiados) sem acumular juros em circunstâncias elegíveis — como voltar a estudar, dificuldades econômicas, desemprego, etc.
- Pagamento proporcional à renda: O pagamento mensal é diretamente proporcional à sua renda disponível
Embora os empréstimos estudantis federais sejam os únicos que têm esses programas padronizados, você também poderá encontrar empréstimos estudantis privados que oferecem opções semelhantes. Apenas note que não são garantidos.
Sua escola aceita auxílio financeiro federal?
Você não pode usar auxílio financeiro federal em qualquer escola. Empréstimos estudantis federais só podem ser utilizados em instituições que são elegíveis para o Título IV, ou seja, escolas acreditadas que foram aprovadas pelo Departamento de Educação para qualificar para auxílio federal. Se você planeja pagar por um bootcamp de programação ou uma escola profissional não acreditada, por exemplo, o auxílio federal não funcionará para você.
Empréstimos estudantis privados tendem a ser mais flexíveis em relação a qual escola você pode frequentar. Cada credor tem suas próprias regras, mas é possível encontrar um empréstimo privado que cobre muito mais do que apenas escolas elegíveis para o Título IV.
Considerações finais
O melhor a fazer é se inscrever em empréstimos estudantis federais primeiro e deixar os empréstimos estudantis privados como uma suplementação, caso sua educação ultrapasse seu limite máximo de empréstimos federais. A exceção seria se você estiver buscando um diploma em uma instituição não acreditada que não qualifica para auxílio federal.
Perguntas frequentes
É possível converter empréstimos estudantis privados em empréstimos federais?
Você não pode converter empréstimos estudantis privados em empréstimos estudantis federais. No entanto, você pode converter empréstimos federais em privados através da refinanciação.
Qual é a pontuação de crédito necessária para um empréstimo estudantil privado?
Não há um requisito de pontuação de crédito fixo para todos os credores. No entanto, você geralmente precisará de pelo menos uma pontuação de “bom” crédito para ser aprovado (670 ou acima, de acordo com a FICO).
Empréstimos estudantis federais exigem verificação de crédito?
A maioria dos empréstimos estudantis federais não requer verificação de crédito. Em vez disso, eles exigem que você preencha um formulário FAFSA detalhando suas informações financeiras. Isso ajuda o governo a decidir quanto auxílio você se qualifica.
É possível ter empréstimos estudantis federais e privados ao mesmo tempo?
Sim, você pode ter empréstimos estudantis federais e privados ao mesmo tempo. Isso é comum, já que empréstimos privados são frequentemente utilizados para complementar empréstimos federais quando mais financiamento é necessário.
Os empréstimos estudantis privados podem ser perdoados?
Empréstimos estudantis privados não têm as mesmas proteções, como perdão e pagamento proporcional à renda, que você encontra com empréstimos estudantis federais. Normalmente, você teria que entrar com um pedido de falência para que seus empréstimos privados fossem cancelados.
Esta matéria foi originalmente publicada em Fortune.com
